בואו נדבר קצת על משכנתאות…

איך זה יכול להיות שבעיסקה הכי גדולה של רוב המשפחות,

יש כל כך הרבה חוסר ידע, חוסר ביטחון ובלבול?

למה המדינה נותנת יד לגזל המטורף הזה של הבנקים?

כאילו הנדל"ן לא מספיק יקר, אז  נשחט אתכם גם בריבית לבנק.

עשרות שנים ודבר לא השתנה, גם כשהריבית בתחתית נוגעת ב 0%

הבנקים לוקחים ריביות חסרות תקנה על המשכנתאות…

אין לתאר כמה הנושא הזה של לקיחת משכנתא לכאורה כל כך פשוט,

ובדיוק כמו נושא הביטוחים הצליחו גם הבנקים ,

לסבך  את נושא המשכנתאות  עד אפס הבנה

ועד אפס רצון להבין משהו מכל המסלולים המוצעים,

ואתם מגיעים ליועץ משכנתאות של הבנק,

אתם לא יודעים שככל שהוא יצליח לתת לכם ריבית גבוהה יותר,

כך גם הבונוס שלו יהיה גבוה יותר,

והוא מדבר איתכם במושגים שאתם פחות מבינים ומבלבל אתכם,

כדי שתסמכו עליו, כדי שתיתלו בו תקווה שיעזור לכם.

 

מה שאתם צריכים להבין מרגע זה שהאחריות בידכם,

הבנתם איך הדברים פועלים, הבנתם את הקשר של הון ושלטון,

ועכשיו צריך להבין שאין עוד טעם להאשים ולהתלונן כי זה לא יקדם אתכם,

אתם שיודעים את האמת, צריכים לפעול  לפעול ולנצח את הרצון שלהם

לקחת לכם את הריביות הגבוהות ביותר במסלולי סיכון הרבים ביותר.

 

על קצה המזלג ובגובה העיניים…

1. על מנת לקחת את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם, אתם צריכים להחליט על סכום החזר חודשי  ריאלי ולא חונק, בתאם לכלכלת המשפחה שלכם, הוצאות/הכנסות כספים עתידיים וכו'. חשוב להיות מדויקים, זאת החלטה חשובה שתעצב את איכות החיים של כל המשפחה.
2. אתם צריכם לבדוק מה הסכום הסופי שתחזירו לבנק ביחד עם הריביות, יכול להיות שאתם לוקחים הלוואה בסך 800,000 ש"ח כאשר ההחזר הסופי שלה כעבור 20 שנה יהיה  1,700,000 ש"ח. ומשפחה אחרת לוקחת בדיוק את אותו סכום הלוואה, עם אותם מסלולים לאותה תקופת זמן וההחזר הסופי שלה יהיה  1,300,000 ש"ח, המשפחה הזאת תשלם  400,000 ש"ח פחות מכם רק בגלל שהיא הצליחה להשיג ריבית יותר נמוכה. (וזה קורה והמון)
3. מסלול פריים עם ריבית משתנה – נכון להיום מסלול פריים (מסלול עם סיכון) הוא הטוב ביותר, כי הריבית עליו ממש אפסית , בנק ישראל מאשר לקחת רק 33% אחוז מסכום ההלוואה במסלול פריים על מנת למזער סיכונים עבור המשפחה במידה והריבית עולה.
4. מסלול קל"צ –  ריבית קבועה לא צמודה למדד- במידה והריבית שמוצעת לכם מאוד נמוכה, מתחת ל 2.9% עדיף להגדיל את הסכום על מסלול  קל"צ . לכאורה זה נחשב המסלול היקר ביותר, אך כמו שצוין אם מצליחים להשיג ריבית נמוכה הרווח כולו של הלקוח ולמשפחה יש לחלוטין שקט כלכלי ללא הפתעות. במידה והקל"צ – ריבית קבועה לא צמודה למדד מעל 4% , עדיף לקחת מסלול שיש בו יותר סיכון עם ריבית יותר נמוכה מהקל"צ ובבוא העת כשירדו הריביות לבצע מיחזור.
5. מסלול משתנה כל 5-10 שנים צמודה למדד – מסלול סיכון בינוני – הריבית קבועה למשך תקופה של בין 5-10 שנים, ייתכנו שינויים בהתאם למדד המשתנה. אפשר לשלב אותה בתמהיל המשכנתה בהתאם.
6. קנסות – אם לקחתם משכנתא בריביות נמוכות אז אין לכם מה לחשוש על קנס פירעון מוקדם. קנסות לרוב מהווים בעיה כאשר לקחתם מסלול עם ריביות גבוהות. לאחר שהריביות ירדו, אתם רוצים לבצע מיחזור משכנתא, ובדיוק אז הבנק דורש את סכום הפירעון על המיחזור. בסופו של דבר ההחלטה אם למחזר את המשכנתא כוללת בתוכה את סכום הפירעון. במידה ותבצעו בדיקת מיחזור משכנתא וביחד עם חישוב הקנס פירעון מוקדם, עדיין  יהיה לכם חיסכון של עשרות אלפי שקלים במיחזור המשכנתא, אז עדיין כדאי לכם לבצע את המיחזור משכנתא.